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“回看過(guò)去保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)歷程，當(dāng)人均GDP到1萬(wàn)美元時(shí)是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)——居民開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)業(yè)需求迸發(fā)和意識(shí)迸發(fā)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)�！痹诮张e行的2018友邦中國(guó)新聞發(fā)布會(huì)上，友邦中國(guó)首席執(zhí)行官?gòu)垥杂钭鞒鲞@一判斷。按照2017年國(guó)內(nèi)全年人均GDP以及今年GDP增長(zhǎng)目標(biāo)測(cè)算，到2020年國(guó)內(nèi)人均GDP將有望超過(guò)1萬(wàn)美元。業(yè)內(nèi)學(xué)者表示，這將給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大的機(jī)遇，但同時(shí)也給保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和渠道創(chuàng)新帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。
●南方日?qǐng)?bào)記者 郭家軒 實(shí)習(xí)生 封聰穎
居民保險(xiǎn)需求或?qū)⒈虐l(fā)
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站發(fā)布的《2017年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2017年國(guó)內(nèi)全年人均GDP為59660元。如果以美元計(jì)價(jià)，全年人均GDP達(dá)到8836美元。
按照今年GDP增速目標(biāo)，今年我國(guó)人均GDP約為63538元。按近期匯率計(jì)算，相當(dāng)于10095美元。也就是說(shuō)，如果增長(zhǎng)目標(biāo)達(dá)成，匯率保持穩(wěn)定，我國(guó)人均GDP今年就能達(dá)到1萬(wàn)美元。
即便保守估計(jì)，人均GDP到2020年將超過(guò)1萬(wàn)美元，穩(wěn)居中等偏上收入國(guó)家水平。屆時(shí)，國(guó)內(nèi)中等收入群體在總?cè)丝谥械恼急葘⑦_(dá)到50%以上，這一群體在消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)中的“主力軍”作用將進(jìn)一步凸顯。
由此，張曉宇分析：“目前國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率嚴(yán)重不足，而且國(guó)內(nèi)社保是廣覆蓋低水平，需要商業(yè)險(xiǎn)強(qiáng)覆蓋的支撐�，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)人均GDP已接近9000美元，基本來(lái)到了居民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)需求迸發(fā)和保險(xiǎn)意識(shí)迸發(fā)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。”
根據(jù)瑞再sigma報(bào)告，美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)2014年的保險(xiǎn)深度分別為7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而2016年我國(guó)保險(xiǎn)深度為4.16%，保險(xiǎn)密度為2258元，差距仍然較大，而且這與日益攀升的保險(xiǎn)保障需求形成了鮮明的供求缺口。與此同時(shí)，中國(guó)日益增長(zhǎng)的老齡化人口，也成為拉動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)保障功能需求的另一因素。
在過(guò)去的2017年里，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)壽險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩，中短存續(xù)期產(chǎn)品業(yè)績(jī)回落，行業(yè)已步入實(shí)質(zhì)性分化期，向品質(zhì)發(fā)展、保障為本轉(zhuǎn)型成了壽險(xiǎn)公司們共同的命題。競(jìng)爭(zhēng)者們共同面對(duì)著一個(gè)在老齡化、城鎮(zhèn)化、二孩政策之下，保險(xiǎn)意識(shí)日益提升的壽險(xiǎn)市場(chǎng)。如何化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，更好地滿(mǎn)足這一巨大的市場(chǎng)需求？
在張曉宇看來(lái)，中等收入群體對(duì)于消費(fèi)的品質(zhì)要求更高，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)更加注重提升產(chǎn)品用戶(hù)體驗(yàn)�！叭绻朐诒ｋU(xiǎn)業(yè)未來(lái)有更多的發(fā)展，對(duì)客戶(hù)要有更深的了解，對(duì)于運(yùn)營(yíng)和整個(gè)盈利模式都要有一些創(chuàng)新的地方�！睆垥杂钫J(rèn)為，為順應(yīng)客戶(hù)的需求，保險(xiǎn)應(yīng)該轉(zhuǎn)向品質(zhì)發(fā)展的路線(xiàn)，讓保險(xiǎn)姓保，做出取得客戶(hù)信任的保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)怎么才能讓客戶(hù)信任？今年初，友邦中國(guó)提出“新五年規(guī)劃”，將加大在保險(xiǎn)科技和人才上的投入，不僅幫助改善用戶(hù)體驗(yàn)，還要加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)效率的提升。
當(dāng)然，作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障的重要工具之一，提升保險(xiǎn)用戶(hù)體驗(yàn)，還需要政府有所為。
“保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮�，如果市�?chǎng)化變革加快，政府完善相應(yīng)的配套設(shè)施，居民轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)觀(guān)念，將能進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的作用�！敝猩酱髮W(xué)嶺南學(xué)院金融學(xué)系副教授宋世斌進(jìn)一步指出，隨著人均GDP的提升，民眾對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求增加，政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該各司其職，滿(mǎn)足民眾的基本保障需求，同時(shí)將保險(xiǎn)拓展成民眾用以進(jìn)行財(cái)富管理和長(zhǎng)期投資的工具。
市場(chǎng)對(duì)銀保渠道的品質(zhì)轉(zhuǎn)型要求迫切
眾所周知，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量增加，整個(gè)中國(guó)高凈值人群數(shù)量和可支配收入都在不斷增加。同時(shí)，高凈值人群對(duì)于財(cái)富管理和財(cái)富傳承的需求也在高速增加，保險(xiǎn)對(duì)于這一人群的意義愈加重要�！半S著越來(lái)越多的高凈值人群選擇保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的工具，預(yù)計(jì)在未來(lái)五年里這一人群對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)更加旺盛�！庇寻钪袊�(guó)首席多元渠道官姜利民預(yù)測(cè)。
以往銀保業(yè)務(wù)是受到高凈值人群青睞的業(yè)務(wù)渠道之一。不過(guò)，隨著監(jiān)管政策的貫徹執(zhí)行，“保險(xiǎn)姓�！钡乃悸愤M(jìn)一步落實(shí)，市場(chǎng)對(duì)銀保渠道的品質(zhì)轉(zhuǎn)型也提出了迫切的要求。傳統(tǒng)的“大賣(mài)場(chǎng)式”經(jīng)營(yíng)模式單純依靠銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品，已經(jīng)不能適應(yīng)市場(chǎng)變化，進(jìn)一步推進(jìn)銀保渠道的升級(jí)轉(zhuǎn)型，探索高凈值業(yè)務(wù)平臺(tái)的新模式，正成為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)宏觀(guān)環(huán)境和市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的重要方向。
如何抓住數(shù)字化和健康產(chǎn)業(yè)提供的新機(jī)遇，打造差異化發(fā)展模式？
以友邦保險(xiǎn)為例。在其“新五年規(guī)劃”中，重點(diǎn)提及要繼續(xù)強(qiáng)化在營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍即個(gè)險(xiǎn)渠道方面的優(yōu)勢(shì)。此外，發(fā)展數(shù)字化銀保模式，利用新科技和銀行一起開(kāi)發(fā)場(chǎng)景化銷(xiāo)售模式，也是未來(lái)突破方向。
總體來(lái)看，一方面，未來(lái)營(yíng)銷(xiāo)員渠道仍將是推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要“戰(zhàn)場(chǎng)”，面對(duì)面銷(xiāo)售與服務(wù)仍是建立險(xiǎn)企與客戶(hù)信賴(lài)的強(qiáng)有力方式。另一方面，“傳統(tǒng)的銀保合作模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足民眾的需求，而正在興起的‘互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)’不僅能夠便利民眾將保險(xiǎn)作為一種財(cái)富管理的工具，且可以提供低成本的保險(xiǎn)保障，這將會(huì)成為保險(xiǎn)業(yè)拓展多元渠道的重要趨勢(shì)。”宋世斌說(shuō)。
