滴滴打車的爽約記錄、騙取保費(fèi)時偽造的個人信息、網(wǎng)店販賣假貨的差評……這些小事或?qū)⒊蔀槟愕?ldquo;污點(diǎn)”記錄，嚴(yán)重影響今后生活。
2015年，國內(nèi)個人征信市場化的閘門有望正式開啟。
1月5日，央行在官網(wǎng)上發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。名單上的機(jī)構(gòu)股東背景多元，既有阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也有大型金控中國平安，馬云、馬化騰、馬明哲“三馬”再度聚首；鵬元、中誠信等老牌征信公司也入列。需要注意的是，8家機(jī)構(gòu)中，5家是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，傳統(tǒng)征信企業(yè)僅有3家，為鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司。
央行放下“一家獨(dú)大”的身段，此舉將使更多的個人信用轉(zhuǎn)化為個人財富，深刻影響人們生活的方方面面，并推動全民信用意識大大提升。
有資深征信業(yè)人士表示，“準(zhǔn)備時間為6個月”，意味著民營企業(yè)最快下半年涉足征信。
這八家機(jī)構(gòu)或成為中國首批商業(yè)征信機(jī)構(gòu)
機(jī)構(gòu) 大股東或?qū)嶋H控制人
芝麻信用管理有限公司 螞蟻金服
騰訊征信有限公司 騰訊
深圳前海征信中心股份有限公司 中國平安集團(tuán)
鵬元征信有限公司 鵬元資信評估有限公司
中誠信征信有限公司 中國誠信信用管理有限公司
中智誠征信有限公司 盛希泰等自然人
拉卡拉信用管理有限公司 拉卡拉
北京華道征信有限公司 深圳銀之杰
據(jù)央行和公開信息整理
四大關(guān)注
個人征信信息包括哪些內(nèi)容？
■用戶的基本信息，姓名、出生地、職業(yè)、收入、學(xué)歷以及住址等。
■金融和借貸信息，包括助學(xué)貸款、車貸、房貸以及信用卡還款記錄等。
■消費(fèi)信息，包括商場和網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)信息，以及頻次檔次。
■社會公共信息，比如是否有法院判決、是否偷稅漏稅，是否有公交地鐵逃票記錄等。
是否等同于牌照發(fā)放？
有媒體將“央行通知八家機(jī)構(gòu)做好準(zhǔn)備”解讀為“央行首度下發(fā)個人征信牌照”。有資深征信業(yè)人士表示，這僅表明央行開始正式受理申請，“定向邀請”名單上的8家機(jī)構(gòu)遞交材料，尚未到牌照發(fā)放階段。
這八家機(jī)構(gòu)需要做哪些準(zhǔn)備呢？螞蟻金服芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴表示：“需要配套機(jī)制和系統(tǒng)。比如：用戶授權(quán)，數(shù)據(jù)采集，處理、產(chǎn)生報告、評級，異議處理等。這對于一般企業(yè)而言，難度還是比較大的。”
與央行征信中心啥關(guān)系？
央行征信中心和商業(yè)機(jī)構(gòu)征信服務(wù)方面有何不同？“兩者從本質(zhì)來說是一樣的，不外乎也是報告和評級。”某知名商業(yè)征信機(jī)構(gòu)人士稱，“央行征信中心和商業(yè)機(jī)構(gòu)征信暫時沒有關(guān)系，未來要看各方開放態(tài)度。”
“民間報告”咋保證信息安全?
“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以依靠強(qiáng)大的云技術(shù)，將個人信息牢牢‘鎖’在堅固的鐵籠子里，與其他云數(shù)據(jù)隔離，而且異地災(zāi)備、加密技術(shù)、分級管理一個都不能少。”螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說。
“阿里金融云的數(shù)據(jù)都打散在5000臺機(jī)器、6萬個片段中，如果有人想盜取，就需要同時盜走這5000臺電腦。”阿里云事業(yè)部云計算發(fā)展二部總監(jiān)徐敏稱，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過特殊處理，沒有經(jīng)過“解密”，即便拿到電腦，可能連一個完整的數(shù)字都無法還原。
個人征信能干啥？
可在淘寶上“賒購”有望相親網(wǎng)站上篩選伴侶
也許今后在相親網(wǎng)站上，可以通過信用數(shù)據(jù)篩選伴侶，防止騙婚；在租房時，可以通過出具信用報告，順利通過房東考察；在求職時，可以憑借信用報告獲得單位的認(rèn)可……
“比起傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)涉及的范圍更廣，種類更多。”鄧一鳴表示，“民營機(jī)構(gòu)可瞄準(zhǔn)央行的征信記錄未能覆蓋的群體，比如沒有過借貸行為、沒申請過信用卡的人，或?qū)W生群體。這部分人沒有征信記錄，但可能是活躍的網(wǎng)民，可通過互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡，利用大數(shù)據(jù)分析評估信用等級，出具信用報告。”
芝麻信用所屬的螞蟻金服此前已在多種業(yè)務(wù)中嘗試將數(shù)據(jù)信用化。最典型的有螞蟻微貸業(yè)務(wù)，根據(jù)用戶在平臺上的數(shù)據(jù)給予其授信，用戶申請貸款時無需擔(dān)保和抵押。自2010年推出至2014年3月份，已為超過70萬家小微企業(yè)累計貸款1900億元。不久前，“螞蟻微貸”還在部分用戶中試驗(yàn)推出了“花唄”業(yè)務(wù)，用戶可在淘寶、天貓“賒購”。
多知道點(diǎn)
個人征信業(yè)，簡單地說，就是收集個人信用信息、提供個人征信服務(wù)的行業(yè)。2013年1月，國務(wù)院發(fā)布了《征信業(yè)管理條例》，2013年2月，央行發(fā)布了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，明確了征信業(yè)準(zhǔn)入等問題。
目前，中國提供個人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。其中，征信中心作為央行直屬事業(yè)單位，專門負(fù)責(zé)我國企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。
截至2014年10月底，征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。2014年前10個月，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達(dá)到8398萬次和3.27億次。
綜合新華社、《第一財經(jīng)日報》等
